Сколько жители России планируют выплачивать ипотеку. Ипотека досрочно: уменьшать срок или платеж?

В этой статье – рейтинг регионов по срокам ипотеки. Что выгоднее при досрочном погашении: уменьшать срок или размер платежа? Как можно сэкономить на ипотеке сегодня?
За последние пять лет средний срок рублевой ипотеки в России стал больше на 5 лет. В августе 2019 жители страны брали ее на 18 лет. Увеличение продолжительности займа связано с повышением доступности ипотеки и вовлечением в покупку с помощью этого вида кредитования покупателей с более низкими доходами. Так же на продолжительность займа повлиял рост цен на российскую недвижимость. Рост за год составил в среднем по России на первичном рынке - около 10%, на вторичном - в отдельных городах присутствия ОН "Перспектива24" – до 16%.



Взаимосвязь ипотечной ставки и срока кредитования – обратная и с задержкой по времени. Повышение ставки приводит к снижению срока кредитования не сразу, а с отставанием в 2-3 месяца. И связано это с тем, что на оформление сделки, одобренной по прежней процентной ставке, уходит определенное время. После удорожания ипотеки часть новых покупателей, не успевших «одобриться» по низкой ставке, понимают, что стало дороже и откладывают покупку до лучших времен. В итоге на рынке остаются покупатели менее чувствительные к повышению ставки и, как правило, способные погасить ипотеку за короткий срок.

Так же на срок кредитования оказало влияние и стремительное удешевление рубля в 2014-2015 годах, вызвавшее рост ключевой ставки ЦБ РФ и вслед за ним – рост стоимости ипотеки.

Долгосрочный прогноз изменения срока кредитования зависит от стоимости ипотечного займа. 6 сентября 2019 года ключевая ставка была понижена до 7% - впервые с марта 2014 года. В сентябре и октябре 2019 наблюдается продолжение снижения стоимости ипотеки, и, следовательно, срок кредитования будет расти.

В городах присутствия ОН "Перспектива24" разница в сроках ипотеки составляет 3 года (36,2 месяцев).

Максимальный срок для погашения ипотеки в городах и регионах присутствия ОН "Перспектива24" выбирают жители Севастополя (Республика Крым). Здесь заемщики берут ипотеку на 19,7 лет (236,8 месяцев), что на 20 месяцев больше, чем в среднем по России.

Самая краткосрочная ипотека выдается жителям Иркутской области. В городах Ангарск и Иркутск заемщиков в среднем устраивает срок 16,7 лет или 200 месяцев.

В рейтинге срока ипотеки Уфа и Республика Башкортостан занимает 15 строчку. В среднем займ на решение жилищного вопроса здесь выдается на 212,8 месяцев или 17,7 лет. В связи с этим Республика Башкортостан входит в число регионов, срок ипотечного кредитования в которых короче, чем в среднем по России. 

Несмотря на выявленные региональные различия в сроках кредитования, любого обладателя ипотеки радует перспектива досрочного погашения. И тут возникает вопрос: что выгоднее – сократить срок кредитования или платеж?

Рассмотрим на примере ипотеки в 1,2 млн. руб. под 10% на 10 лет. При аннуитетных платежах, в соответствии с договором, ежемесячный платёж составит 15,9 тыс. руб., а переплата (проценты банку) – 702,9 тыс. руб.

Если ежемесячно досрочно платить на 5 тыс. руб. больше и выбрать сокращения срока кредитования, то сумма ежемесячных выплат составит 20,9 тыс. руб. При этом вместо 120 месяцев (10 лет) нужно будет платить всего 79 месяцев (6,6 лет), а объем переплаты составит 440,8 тыс. руб., что на 262,1 тыс. руб. меньше, чем без досрочного погашения.

Досрочное погашение задолженности с уменьшением платежей приведет заемщика к иным результатам. Эта стратегия позволит уменьшить сумму ежемесячных выплат с 20,8 тыс. руб. (в первый месяц) до 645,9 руб. (в последний месяц). Однако при этом сумма переплаты составит 536,4 тыс. руб., что на 95,6 тыс. руб. больше, чем при досрочном погашении с уменьшением срока. Срок выплаты составит 112 месяцев (9,3 года), что всего на 8 месяцев раньше, чем в первоначальном графике и на 33 больше, чем при стратегии с сокращением срока.

Согласно исходному графику дифференцированных платежей, ежемесячная выплата составит от 20,2 тыс. руб. (в первый месяц) до 10,1 тыс. руб. (в последний месяц), а переплата – 605 тыс. руб. Сумма переплаты меньше, чем в исходном графике при аннуитетных платежах на 98 тыс. руб.

При уменьшении срока кредитования за счет досрочного погашения по 5 тыс. руб. ежемесячно, сумма переплаты составит 401,7 тыс. руб., а срок кредитования сократится до 80 месяцев. Использование досрочного погашения позволит сэкономить 203,3 тыс. руб. и сократить срок выплат на 40 месяцев по сравнению с базовым сценарием дифференцированных выплат.

Результатом применения досрочного погашения займа за счет уменьшения размера платежа при системе дифференцированных выплат станет размер переплаты в 454,4 тыс. руб., что меньше, чем при исходном графике на 150,7 тыс. руб. Срок кредитования будет короче на 16 месяцев и составит 104 месяца.

Таким образом, и при аннуитетных и при дифференцированных платежах выгоднее уменьшать срок с сохранением выплат, чем снижать сам платеж. Ипотека при стратегии уменьшения срока выплачивается быстрее, а размер переплаты – меньше.

Стоит отметить, что прежде чем корректировать план выплаты ипотеки, необходимо определить, какой из способов больше подходит именно Вам. Если Вы желаете уменьшить удорожание – то наиболее выгодный вариант досрочного погашения – это сокращение срока. Если хотите сократить сумму ежемесячной выплаты – то снижение платежа. А если Вы еще только прицениваетесь к покупке с использованием заемных средств и хотите получить существенную скидку по ипотеке – то Вам нужно обратиться в ОН "Перспектива24" в нашем городе. Одновременно с массовым снижением банковских ставок, для клиентов ОН "Перспектива24" в крупных банках предусмотрены дополнительные специальные скидки в виде пониженных процентов по ипотеке.

 

 

 

Статья носит исключительно информационный характер и не является публичной офертой (Ст. 437 ГК РФ).

Аналитика подготовлена на основе данных Domofond.ru, Avito.ru, www.cbr.ru. При использовании материалов ССЫЛКА ОБЯЗАТЕЛЬНА, в интернете – АКТИВНАЯ ИНДЕКСИРУЕМАЯ ГИПЕРССЫЛКА http://perspektiva24.com/

• Сколько жители России планируют выплачивать ипотеку.pdf